Бизнес, осторожно: "ограничительный тариф". О «выходе из тени»

По сведениям главы Центрального банка России Эльвиры Набиуллиной, порядка 70% случаев отзыва лицензий у банков РФ в 2016 г. было связано с нарушением Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Банкам вменялось попустительство и обслуживание «теневой экономики», и в целом формальное отношение к исполнению 115-ФЗ.

Банки «урок» усвоили и стали более тщательно проверять операции клиентов.

Достаточно распространенными стали истории о блокировке счетов, о приостановлении операций по счетам, об отказе в совершении операций. В основном это коснулось ИП и юридических лиц, которые часто совершают операции с наличкой, имеют несколько корпоративных карт (это могут быть туристические агентства, компании по сбору металлолома, обучающие центры и т. д.).

По мнению регулятора, все, кто имеют большой оборот наличных денежных средств, могут участвовать в их «отмывании» и легализации. И если компания или ИП уже попала в «черный список», открыть расчетный счет в другом банке будет практически невозможно.

Банки могут вводить «ограничительный тариф» — повышенный тариф за совершение любых РКО, в некоторых банках он может достигать 25%, т.е. если вам необходимо заплатить своему контрагенту 1 млн. руб., то банк может взять 250 тыс. руб. за совершение такой операции.

С чего все начинается?

Как правило, до введения блокировки, введения «ограничительного тарифа», от банка поступает требование о предоставлении подтверждающих документов, об источнике денежных средств клиента.

Даже при наличии незначительного сомнения в подлинности документов или непредставлении одного документа из множества запрошенных, банки могут осуществить блокировку операций по счету либо перевести клиента на «ограничительный тариф».

Кто в зоне риска?

Неблагонадежные клиенты, в соответствии рекомендациями № 19-МР ЦБ, обладают двумя или более признаками из списка:

• наличные составляют более 30% от недельного оборота;
• с даты создания юридического лица прошло менее двух лет;
• деятельность, в рамках которой производятся операции по зачислению и списанию средств со счета, не создает у его владельца обязательств по уплате налогов либо налоговая нагрузка является минимальной;
• деньги поступают на счет от контрагентов, по чьим банковским счетам проводятся операции с признаками транзитных;
• деньги на счет поступают от контрагента, который одновременно переводит средства на счета других клиентов;
• средства, как правило, поступают на счет суммами, не превышающими 600 тыс. руб.;
• снятие наличных осуществляется регулярно, ежедневно или в течение трех-пяти дней со дня поступления;
• снятие наличных в сумме, не превышающей 600 тыс. руб., либо в сумме, близкой к максимальному объему средств, который может выдаваться клиенту в течение одного операционного дня;
• деньги снимаются в конце одного операционного дня и снова — в начале следующего;
• у клиента несколько корпоративных карт, через которые снимаются наличные, а других операций почти нет.

Подробнее с подходами регулятора можно ознакомится в Методических рекомендациях ЦБ РФ от 21 июля 2017 года №18-МР и Методических рекомендациях ЦБ РФ №19-МР от 21 июля 2017 года.

Сомнительных — в общую базу

При выявлении признаков сомнительности банк составляет список подобных клиентов и передает его ЦБ РФ и Росфинмониторинг, которые ведут единый список и распространяют его между всеми банками России.

Попав в подобный список, очень нелегко из него выбраться. Вместе с тем, список является рекомендательным, и каждый отдельный банк самостоятельно принимает решение в отношении сомнительного клиента, как правило, основываясь на анализе запрашиваемых документов.

Что делать?

Прочитать еще раз договор банковского счета, ознакомиться с тарифами своего банка (актуальные тарифы содержаться на сайте банка);
Предоставлять документы и отвечать развернуто на требования банка;
В случае неадекватности требований банка, в случае нарушения процедуры действия банка можно обжаловать, неправомерно удержанные банком средства возвратить с процентами.

Выход есть всегда

В любом случае действия банка должны быть разумными, адекватными и обоснованными и не должны приводить к обогащению банка.

На практике, после предупреждения банка о введении ограничительного тарифа путем переписки и переговоров удавалось убедить банк в необоснованности введения такого тарифа.

В судебной практике уже имеются случаи взыскания неправомерно удержанных банком сумм, см. судебные акты по делам: № А46-18221/2017.

https://nsk.dk.ru/news/biznes-ostorozhno-ogranichitelnyy-tarif-yurist-o-vyhode-iz-teni-237100432

Евгения Бондаренко, управляющий партнер ООО «Юсконсалт»
Богдан Самсонов, юрист ООО «Юсконсалт»